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建议国家指导保险公司将“因恐怖袭击造成的伤害”纳入意外伤害可赔事项

  发布日期:2015-12-02 11:16  浏览量:

  民革山东省直金融支部副主委、山东正唐律师事务所主任周桂华,民革党员、山东科创律师事务所律师展玲,民革党员、民革山东省委参政议政部副部长周梅建议,我国的保险公司应逐渐将恐怖袭击列入意外伤害险可赔事项。

  3月1日,昆明火车站严重暴力恐怖事件致29人死亡,140余人受伤。近年来中国发生的几起由恐怖分子挑起的恐怖袭击案件,虽然地点不用、手段不同,但相同的是每起事件不仅给社会带来巨大威胁,也给人民群众生命财产安全带来巨大损失。伤痛之余,人民期待国家、社会组织、保险公司等给予无辜的受害人及其家属一定的物质补偿。但是,令人遗憾的是恐怖事件发生后的补偿费用都是由政府承担,查阅国内各保险公司的意外险条款,对于恐怖袭击都采取了“责任免除”的规定。

  一、 我国关于恐怖袭击承保的现状

  《中国人寿保险股份有限公司国寿绿舟意外伤害保险(2013版)利益条款》、《中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险条款》和《平安保险公司一年期综合意外险》,对于因“恐怖袭击”造成身故或残疾的,明确规定不承担给付保险金责任。《泰康人寿保险股份有限公司泰康e顺意外伤害保险条款》的责任免除包括“战争、军事冲突、暴乱和武装叛乱”,公司客服解释恐怖袭击导致保险人身故的,公司退还未满期净保险费;情形导致被保险人烧伤或残疾的,公司不承担给付保险金责任。其他的保险公司对恐怖袭击也都采取“责任免除”的规定。

  二、国外将恐怖袭击列入保险赔付范围的主要做法

  “9•11”事件发生后,美国的保险业对待恐怖主义活动风险的态度就发生了根本改变。2002年11月26日,美国国会通过了《恐怖风险保险法案》,旨在通过避免市场崩溃,保证保险广泛的可获得性和可支付性。美国兰德公司“9.11”事件后发表的研究报告指出,其中超过90%的赔偿金来自保险公司和美国政府。报告说,遇难或受伤的受害者平均每人获得的赔偿金额为310万美元。遇难或受伤的救援人员平均每人获得420万美元。在总共381亿美元的赔偿金中,保险公司支付了其中的51%。美国政府支付了42%,其余由慈善机构提供。在2001年美国“9.11”事件中,日本7家保险公司就美国恐怖袭击事件造成的巨大伤害,向在美的日企支付90亿日元的保险金。

  此外,英国的皇家太阳联合保险公司、美亚保险等都将其有条件地纳入了承保范围。英国皇家太阳联合保险公司免责条款中除“使用或威胁使用核武器、核辐射、化学武器、生物武器的恐怖袭击”外,一般的恐怖袭击造成的伤害将可获赔。友邦保险免除责任包括“战争、军事行动、暴乱或武装叛乱、核爆炸”,一般的恐怖袭击是可以获赔的。

  参考欧美国家的通行做法,我国昆明暴力恐怖事件显然属于一般的恐怖袭击,可以获赔。可见,将恐怖袭击作为人身意外伤害的免责条款不符合国际惯例,也不符合中国国情。

  三、我国保险公司将恐怖袭击列入赔付的可行性

  首先,恐怖袭击在我国这个相对稳定的国家中非常少见,并且恐怖袭击中受害者不如战争受伤者多,这大大降低了保险公司的赔偿可能性。

  其次,人身意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内,因遭受非本意的,外来的,突然发生的意外事故,致使身体蒙受伤害而残废或死亡时,保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。恐怖袭击明显满足了意外伤害必须符合的要件,即:(1)外来因素造成的,如被歹徒袭击;(2)突发的,指在瞬间造成的事故;(3)意外发生的,指被保险人未预料到和非本意的事故;(4)非疾病的;(5)身体受到伤害。

  再次,把“恐怖袭击”列为可赔范围的理由是我国对枪支、弹药等具有较大杀伤力的武器管控严格,恐怖分子应用枪支、弹药等强杀伤力武器行凶的可能性低,恐怖分子造成的伤害范围不致不可控。

  所有这些因素都降低了保险公司的赔偿责任及赔偿可能性,使保险公司不致丧失履约能力。

  四、几点建议

  (一)由国家完善相关的保险法律制度。国家可设立过渡时期,要求保险公司在过渡期内承保恐怖风险,同时保证保险的广泛供给,并以适当价格保护消费者利益。

  (二)借鉴国外经验,由政府出资对恐怖主义活动风险损失提供再保险,对商业保险公司的保险产品提供相应支持,使商业保险公司与政府共同承担因恐怖袭击可能造成的损失。

  (三)规定赔偿比例及方式。可在保险法规中规定,遭受恐怖攻击后,在一定的自留额之内,由商业保险公司支付赔款。超过自留额的部分,由政府和商业保险公司按照一定的比例分摊损失。

  (四)保险赔付过程中加强相关资料收集,为商业保险公司对恐怖主义活动风险数据的精算提供依据,积累应急处理经验和理赔经验。提高保险业发展恐怖风险定价、独立提供私营保险的能力。

  (五)法规设定的过渡时期结束后,政府退出或消减自身承担的保险责任份额,更多地依靠市场寻求风险分散途径,逐步提高保险公司对恐怖主义活动风险的承保能力。

  

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