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尽快厘清纳入征信体系的个人征信信息边

  发布日期:2018-01-15 14:00  浏览量:

  民革党员,青岛市社会主义学院教研处处长于学燕反映:近年来,特别是《征信业管理条例》和《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020年)》发布以来,我国征信体系建设实现了“大提速”,征信正从传统的银行信贷记录扩展到社会行为的方方面面。截至目前,国家层面出台联合惩戒备忘录5个,央行征信系统已收录近9亿自然人和2000多万户企业的征信数据。但因为立法层面对纳入征信体系的个人征信信息的边界规定不清,导致征信体系建设过程中普遍出现了个人征信信息被“滥用”的现象。为促进我国征信体系建设健康发展,必须尽快厘清纳入征信体系的个人征信信息边界。

  一、个人征信信息边界不清的事实与表现

  国务院《征信业管理条例》第四十四条第三款,将不良信息分为信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息,对信息主体的行政处罚信息,人民法院判决或者裁定信息主体履行义务以及强制执行的信息,以及国务院征信业监督管理部门规定的其他不良信息等四类。但这一规定是粗线条的,仍然处于没有清单、没有边界的状态。

  其中第一类的问题在于,对“等”字含义的解释,到底是表示“列举未尽”还是“列举后煞尾”没有明确解释。很多地方都是按照“列举未尽”来执行的,有的将电信用户缴费信息纳入其中,有的将欠缴物业费信息纳入其中,甚至有专家推测将来滴滴打车爽约、淘宝上的差评等,都可能进入个人征信报告,这就使得征信系统具有了很大的“随意性”。特别是随着互联网民营征信机构介入个人征信业务,相关数据涉及的范围更广、种类更多,其所掌握的数据是“海量”的。哪些信息应该纳入,达到什么程度纳入,都值得进一步商榷。

  第二类的问题在于,对行政处罚的信息未明确区分“故意”还是“过失”。比如交通违法中,酒驾显然是故意,而交通肇事却是过失。如果不加区分,无异于“一竿子打翻一船人”。

  第三类的问题在于,将人民法院判决或者裁定信息主体履行义务的信息全部纳入,无异于将“无过错责任”“公平责任”和“推定过错责任”混同于“过错责任”。比如《民法通则》第一百二十六条就规定高空坠物找不到“真凶”全楼都要受“牵连”。没有过错而被判履行义务者应该不能等同于“失信者”。

  第四类属于“兜底条款”,目前的问题是还存在很大的“不确定性”。另外,条例第十五条还规定,“信息提供者向征信机构提供个人不良信息,应当事先告知信息主体本人。但是,依照法律、行政法规规定公开的不良信息除外。”到底现行的法律、行政法规规定了哪些不良信息需要“公开”,也找不到相关的“清单”。

  二、有关意见建议

  (一)建议国务院尽快组织法制办、中国人民银行(征信管理局、征信中心)以及其他相关各部委、部分征信体系建设先行省市,并协调全国人大法律委员会、最高人民法院、最高人民检察院、民主党派、相关企业、行业协会、高校等各界专家,就哪些个人征信信息应该纳入个人征信系统、现行的法律法规存在哪些需要公开的不良信息、将来还需要补充完善哪些制度措施,及时召开研讨会、论证会,必要时候面向全国征求意见。

  (二)建议国务院在充分研讨论证基础上,尽快出台实施细则,建立个人征信信息“正面清单”和“负面清单”制度,厘清信息边界,规范纳入程序。

  (三)建议在“清单”基础上,对央行及地方征信体系不合规范的纳入信息进行排查清理,对相关的地方法规、政府规章、行业规范进行修改完善,去伪存真。

  

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